Assurance temporaire ou permanente
Comment s'y retrouver ?
L'assurance vie peut parfois sembler infiniment complexe et requiert une attention toute particulière lorsque vient le moment de choisir le type d'assurance qui nous convient le mieux. Bien sûr, votre courtier est présent pour vous aider à faire votre choix et malgré toute la confiance que vous pouvez lui témoigner de même que son expertise, vous pourriez parfois être amené à penser que son principal intérêt est de vous vendre de l'assurance, sans plus. Alors, comment être en mesure de vraiment opter pour le bon type d'assurance vie ?
Pour simplifier et clarifier le monde de l'assurance vie, il faut d'abord comprendre que deux grands types d'assurance sont actuellement existants : l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente. Vous pourrez d'ailleurs obtenir une description claire de ces deux produits en visitant la section « types d'assurance vie » de notre site.
Comme son nom l'indique clairement, il s'agit d'un produit d'assurance temporaire conçu afin de pallier des besoins provisoires ou sur une courte durée : paiement d'une hypothèque, des frais de subsistance d'un enfant dont vous êtes seul responsable ou couverture d'un prêt par exemple.
Le terme « temporaire » rime également avec sa durée de vie. Ce type d'assurance compte une clause de garantie de renouvellement et est donc renouvelable à la fin de la durée de vie du contrat qui s'étale généralement sur une durée variant par tranches de 5 ans : 5 ans, 10 ans, 15 ans, 20 ans. Par ailleurs, la possibilité de prolonger cette assurance n'empêche pas le fait de voir le montant des primes revues à la hausse plus le temps avance. Vous ne rajeunissez pas, après tout!
Ses grands avantages
L'assurance vie peut parfois sembler infiniment complexe et requiert une attention toute particulière lorsque vient le moment de choisir le type d'assurance qui nous convient le mieux. Bien sûr, votre courtier est présent pour vous aider à faire votre choix et malgré toute la confiance que vous pouvez lui témoigner de même que son expertise, vous pourriez parfois être amené à penser que son principal intérêt est de vous vendre de l'assurance, sans plus. Alors, comment être en mesure de vraiment opter pour le bon type d'assurance vie ?
Pour simplifier et clarifier le monde de l'assurance vie, il faut d'abord comprendre que deux grands types d'assurance sont actuellement existants : l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente. Vous pourrez d'ailleurs obtenir une description claire de ces deux produits en visitant la section « types d'assurance vie » de notre site.
L'assurance vie temporaire : des avantages à court terme.
Comme son nom l'indique clairement, il s'agit d'un produit d'assurance temporaire conçu afin de pallier des besoins provisoires ou sur une courte durée : paiement d'une hypothèque, des frais de subsistance d'un enfant dont vous êtes seul responsable ou couverture d'un prêt par exemple.
Le terme « temporaire » rime également avec sa durée de vie. Ce type d'assurance compte une clause de garantie de renouvellement et est donc renouvelable à la fin de la durée de vie du contrat qui s'étale généralement sur une durée variant par tranches de 5 ans : 5 ans, 10 ans, 15 ans, 20 ans. Par ailleurs, la possibilité de prolonger cette assurance n'empêche pas le fait de voir le montant des primes revues à la hausse plus le temps avance. Vous ne rajeunissez pas, après tout!
Ses grands avantages
- Son coût abordable.
- Sa clause de garantie de renouvellement.
- Le fait de pouvoir la transférer en assurance vie permanente sans preuve d'assurabilité (examen de santé ou autre) pendant toute sa durée de vie.
- Son principal désavantage est qu'il offre bien peu en comparaison avec l'assurance vie permanente tout simplement dû au fait qu'il soit temporaire. N'hésitez pas à comparer les couvertures.
- Les sommes cumulées pendant la durée de vie de l'assurance ne sont versées qu'au décès de l'assuré au bénéficiaire. Notez cependant que ce dernier peut disposer de ces prestations comme il le désire.
- Des versements fixes tout au long de sa durée de vie.
- Des avantages fiscaux des plus intéressants.
- La possibilité d'en retirer une partie en tout temps, non pas sans devoir payer d'impôt toutefois.
- Versement libre d'impôt au bénéficiaire lors du décès.
- La possibilité de combiner les deux types d'assurances afin de combler tous ses besoins : temporaire et permanent.
- Versements plus substantiels que ceux de l'assurance vie temporaire.
Ses grands désavantages
Qui dit assurance vie temporaire dit courte durée de vie. Ce produit s'avère donc tout indiqué pour une jeune famille, un couple ou une personne seule qui désire s'assurer pour couvrir des projets sur une durée d'une vingtaine d'années et moins. À noter que l'assurance vie temporaire n'est bien souvent plus offerte aux gens âgés de plus de 75 ou 80 ans. Ceci peut toutefois varier selon les sociétés d'assurance. Veuillez vérifier auprès de votre assureur en cas de doute.
L'assurance vie permanente : un investissement à long terme ?
De plus en plus, ce type d'assurance est perçu comme étant un produit de placement et s'avère chaudement recommandé par les comptables et experts en fiscalité pour les avantages fiscaux qu'il propose.
Dans l'optique de simplifier, l'assurance vie permanente vous protège toute la vie durant tout en pouvant venir à échéance à un moment précis, moment déterminé au préalable lors de la mise en place du contrat. On peut, par ailleurs, se constituer une valeur de rachat qui sera versée au titulaire de la police en cas d'annulation ou de retrait partiel des fonds. En outre, ce type d'assurance assure évidemment le versement de prestations à un bénéficiaire donné en cas de décès du titulaire.
On recommande toutefois d'opter pour l'assurance vie permanente le plus tôt possible, car plus l'on est âgé, plus cela peut s'avérer onéreux.
Ses grands avantages
Ses grands désavantages
L'assurance vie permanente (et ses deux grandes variantes : universelle et avec participation) peut donc s'avérer un excellent produit de placement malgré son coût plus salé et ceci, tout en répondant à tous vos besoins d'assurance. Il répond à des besoins à long terme et offre bon nombre d'avantages qui ne sont offerts qu'en partie, voire pas du tout, par l'assurance vie temporaire.
En somme, le choix du type d'assurance qui vous convient le mieux dépendra en fonction de votre budget, de votre situation personnelle générale, de vos priorités, de votre rythme de vie ainsi que de vos biens et investissements. Gardez en tête qu'il vous est toujours possible d'opter pour une assurance vie temporaire et de la transformer en cours de vie en assurance permanente. Nous vous invitons à consulter en tout temps un expert en fiscalité, un comptable ou un conseiller financier en cas de doutes ou d'interrogations. Ceux-ci seront en mesure de vous aiguiller, de vous offrir tous les produits susceptibles de convenir à votre réalité et de préparer un plan sur mesure pour que votre famille et vous-même puissiez vivre en toute quiétude.
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